Reer petit

Les REER est-ce pour vous?

largeLes REÉR

Les REÉR sont un acronyme pour Régime Enregistré d’Épargne Retraite. Tout le monde en entend parler mais peu de gens comprennent réellement leur fonctionnement ainsi que leurs avantages.

Un REÉR c’est quoi?

Pour mieux comprendre ce qu’est réellement un REÉR, je vais vous l’expliquer d’une autre façon que celle que vous entendez à tous les jours. Un REÉR ne vous fait pas sauver d’impôt, mais c’est plutôt une coquille qui vous permet de mettre un montant que vous avez gagné durant l’année sans que ce revenu ne soit imposé. Par exemple: si vous gagnez un revenu de 60 000$ et que vous mettez un 10 000$ dans un REER, le gouvernement vous impose sur le 50 000$ (60 000$ – 10 000$) et ne vous impose pas tout de suite sur le 10 000$ restant. Ainsi,vous n’avez pas économisé l’impôt sur le 10 000$ mais vous l’avez plutôt retardé jusqu’au retrait de ce montant de votre REÉR.

Donc, on disait qu’un REÉR est une coquille dans lequel on peut y transférer des montants à l’abri de l’impôt. Le but de mettre de l’argent dans le REÉR est ensuite de le faire fructifier en y achetant des placements.  Ainsi dans notre REÉR on pourra y acheter des certificats de placement garanti émis par les banques, des fonds mutuels ou des actions de sociétés privées ou publiques.

Donc, si le REÉR est une coquille d’automobile, les placements sont le moteur de cette automobile. Car les gens semblent souvent confondre le REÉR avec le genre d’investissement que l’on met dans notre REÉR.

Le pour et le contre du REÉR

Vous devez vous dire en ce moment, pourquoi mettre de l’argent dans un REÉR si je ne sauve pas vraiment d’impôt, car quand je vais le retirer je vais être imposé sur le montant que j’ai mis dans le REÉR en plus des revenus que j’aurai gagné dans le REÉR.

Comme je vous disais auparavant, une bonne planification fiscale est souvent de retarder l’impôt et non de l’éviter. Regardons un exemple de l’avantage d’avoir un REÉR :

 

Avec REÉR                 Sans REÉR

Année 0

Revenus                                                                                             10 000$                          10 000$

Impôts (45%)                                                                                              0$                          -4 500$

Solde                                                                                                   10 000$                            5 500$

Année 1

Rendement (5%)                                                                                 500$                               275$

Impôt sur le rendement (45%)                                                           0$                              -124$

Solde                                                                                                   10 500$                            5 651$

Année 2

Rendement (5%)                                                                                 525$                               282$

Impôt sur le rendement (45%)                                                           0$                              -127$

Solde                                                                                                   11 025$                            5 802$

Année 3

Rendement (5%)                                                                                 551$                               290$

Impôt sur le rendement (45%)                                                           0$                              -130$

Solde                                                                                                   11 576$                            5 962$

Année 4

Rendement (5%)                                                                                 578$                               298$

Impôt sur le rendement (45%)                                                           0$                               134$

Solde                                                                                                   12 154$                            6 126$

Année 5

Rendement (5%)                                                                                 608$                               306$

Impôt sur le rendement (45%)                                                           0$                              -138$

Solde                                                                                                   12 762$                             6294$

Moins : Impôt si on retire le REÉR (45%)                                 5 742$                                    0$

 

Solde après 5 ans                                                                              7 020$                            6 294$

 

Donc même si on ne garde notre argent dans un REÉR que pendant cinq ans, on voit l’avantage que cela nous rapporte. Imaginez maintenant l’impact pour  une période de 30 ans.